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　　“零整比”是車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值，比值高就代表配件價格高，維修價格高，進(jìn)一步抬高車險保費(fèi)。

　　“汽車零整比”、“汽車消費(fèi)者常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)”，這些專業(yè)術(shù)語讓消費(fèi)者看得頭都大了。選擇數(shù)值高的車型，到底是車買便宜了，還是維修費(fèi)會貴呢，讓人摸不著頭腦。

　　其實，要想知道同樣價位的車哪款性價比更高，最好的方法就是讓保險公司給你報報價。《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，兩款配件負(fù)擔(dān)指數(shù)相差5.8倍的新車，在北京地區(qū)的保費(fèi)相差3765.78元，而在車險費(fèi)改試點地區(qū)之一的青島市，保費(fèi)竟相差7444.5元。

　　令消費(fèi)者頭疼的術(shù)語

　　近日，《證券日報》記者在某汽車論壇上發(fā)現(xiàn)，部分車主認(rèn)為“卡羅拉比朗逸厚道多了兩條街”，因為卡羅拉的“零整比”遠(yuǎn)高于朗逸。

　　此前，本報此前的《卡羅拉朗逸保費(fèi)在北京差20元在山東差1000元》一文曾報道，朗逸的零整比為272.75%，卡羅拉的為635.25%，在車險費(fèi)改試點的山東地區(qū)，卡羅拉的保費(fèi)要比朗逸貴出1000元。

　　此外，在中國保險行業(yè)協(xié)會與中國汽車維修協(xié)會去年第一次發(fā)布18款車型的零整比后，除了某豪車的零整比高得驚人外，還有一款售價在5萬元-8萬元，名為雅力士的車型，零整比高達(dá)720.28%，直叫網(wǎng)友們驚呼“雅力士最厚道”。

　　那么，“零整比”到底是什么？其高低意味著什么？到底是卡羅拉買便宜了，還是朗逸的維修費(fèi)太貴呢？

　　一位汽車行業(yè)人士道出了真相，“零整比高并不是什么好事，我所在的汽車公司，零件大多數(shù)都是我們汽車集團(tuán)旗下公司提供的，而這些旗下公司并沒有太大的對外銷售的壓力，基本上只給集團(tuán)供貨，因此定價較為自由。幾個環(huán)節(jié)下來，最終導(dǎo)致的就是4S店維修價格虛高。”

　　同時他表示，因為消費(fèi)者對于汽車的配置、品牌等都有較深的了解，因此汽車的銷售價格反而沒有零配件的水分來得多。“嫌汽車貴你可以換，幾十萬元的車買了，一個幾千元的零件還能換不起？”

　　因此，零整比高的車并不意味著性價比高，通常情況下，從維修的角度上看，事實還是恰恰相反的。

　　基礎(chǔ)保費(fèi)沒差異

　　2014年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會、中國汽車維修協(xié)會發(fā)布了第一批“整車配件零整比”，即“零整比”，就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。

　　也就是說，在一定的價格區(qū)間內(nèi)，不同車型的相同部位配件價格差異很大，而配件價格的高低也直接決定維修成本的高低。

　　在零整比的數(shù)據(jù)公布后沒多久，部分汽車廠商開始下調(diào)零配件價格。不過，“有些公司為了降低 零整比 ，會刻意降低部分不常用配件的價格。”一位業(yè)內(nèi)人士對《證券日報》記者表示，消費(fèi)者日常用車成本密切相關(guān)的低價值、高損失頻度的配件降價較少，致使消費(fèi)者對配件價格下降的感受不明顯。

　　那么，對于要與“整車零整比”掛鉤的車險來說，僅用這一個數(shù)據(jù)就確定保費(fèi)的高低，似乎也顯得并不合理。為此，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國汽車業(yè)協(xié)會還發(fā)布了首個“汽車消費(fèi)者常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)”，數(shù)據(jù)顯示，超四成汽車常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)高于平均值，且消費(fèi)者更換常用配件成本差異較大，最高相差8.2倍。

　　上述兩個協(xié)會選取78個品牌、500款車型和18項常用配件作為研究對象，通過對保險事故車輛實際損失的海量數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，引入事故車配件損失率，計算出常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)。

　　常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)顯示，價格在30萬元—50萬元的車型合計58款車，配件負(fù)擔(dān)平均指數(shù)為17.89，其中2001年的廣州本田雅閣最低，為5.36，而2013年的北京奔馳GLK級最高，為31.11。而根據(jù)此前公布的數(shù)據(jù)，雅閣的零整比為342.66%，在已公布零整比數(shù)據(jù)的車型中并不算太高，而奔馳GLK的零整比數(shù)據(jù)并未公布，不過值得參考的是，售價同樣在30萬元-50萬元的奔馳C級W204車型的零整比為1273.31%。

　　《證券日報》記者在北京的廣州本田4S店和奔馳4S店中，得到了這兩款車型的新車保險報價，奔馳GLK的“3.0L、手自一體、時尚型”，標(biāo)價在43.5萬元（裸車實際售價在40萬元左右），新車保費(fèi)為13294.79元，其中車損險的價格為4672.62元。而本田雅閣“2001款、3.0L、自動擋”標(biāo)價為30萬元（裸車實際售價在26萬元左右），新車保費(fèi)為9529.01元，其中車損險的價格為3252.78元。

　　在這兩輛車的報價中，車損險的價格相差了1419.84元，那么這個保費(fèi)差距與“零整比”和“配件負(fù)擔(dān)指數(shù)”有關(guān)嗎？

　　一位業(yè)內(nèi)人士告訴《證券日報》記者，一般來說，車損險計算公式為，車損險=基礎(chǔ)保費(fèi)+裸車價格 費(fèi)率，基礎(chǔ)保費(fèi)的價格與車輛的座位數(shù)有關(guān)，而費(fèi)率則與新車還是續(xù)保等因素有關(guān)。

　　而記者得到的一份大地保險公司的車險費(fèi)率表顯示，對于新車來說，6座以下的家庭用車基礎(chǔ)保費(fèi)為458元，6-10座的為549元，費(fèi)率為1.088%；而續(xù)保時，6座以下的基礎(chǔ)保費(fèi)為436元，6-10座的為524元，費(fèi)率為1.037%。

　　由此可見，兩款車的保費(fèi)差距，幾乎完全來自于裸車價格的高低，而高達(dá)5.8倍的常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)卻被保險公司完全忽略了。

　　車損險差了2387元

　　不過，在已經(jīng)試點車險費(fèi)率改革的6個地區(qū)中，這兩款車的保費(fèi)還有很大差異。

　　在試點城市之一的青島，《證券日報》記者得到了兩款車新車保費(fèi)的報價，其中奔馳GLK的新車保費(fèi)為16609.88元，其中車損險的報價為7059.65元。而雅閣的新車保費(fèi)為9165.38元，車損險價格為4091.6元。

　　值得注意的是，原本只差1400多元的車損險一項，在試點城市已相差了2968.05元。

　　而同樣的一款奔馳GLK車型，在北京和青島兩地，僅車損險一項就差出了2387.03元。而這個差距，與“零整比”和“常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)”緊密相關(guān)。

　　不過，仔細(xì)觀察以上數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，對于雅閣來說，為何明明青島的車損險報價比北京的還貴，但最終的保費(fèi)還便宜了呢？尤其是在北京的車船稅為933.33元，而青島為1050元的前提下。

　　《證券日報》記者查詢保險方案發(fā)現(xiàn)，雖然選取的均是同一家保險公司的報價，但在青島分公司給出的方案中并不包括玻璃險、單獨劃痕險、全車盜搶險，而這些險種在北京的“新車全險套餐”中為必選險種。

　　不過，值得注意的是，在青島的保險方案中，多了一項409.16元的“指定修理廠險”。客戶一旦附加投保“指定修理廠險”，可在車輛出險后自主選擇有資質(zhì)的汽車維修企業(yè)進(jìn)行修理；而未投保的則沒有自主選擇權(quán)，在維修前需要和保險公司協(xié)商確定修理方式和費(fèi)用。這也是費(fèi)改后的一項新舉措，旨在讓車主在修車時有更大的選擇權(quán)，同時也讓4S店和維修企業(yè)公平競爭，引導(dǎo)零配件和服務(wù)價格更為合理。

　　試點地區(qū)七成保單保費(fèi)下降

　　在這之前，由于沒有零整比、配件負(fù)擔(dān)指數(shù)等概念，很多時候走車險的高額維修費(fèi)都會超出保費(fèi)范圍，此時保險公司就是賠錢的，雖然對于車主來講并沒有太多感受，但長此以往并不利于保險行業(yè)的正常發(fā)展。

　　此外，保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至6月10日，試點地區(qū)各保險機(jī)構(gòu)共承保機(jī)動車444,252輛，實現(xiàn)商業(yè)車險保費(fèi)收入15.6億元。其中續(xù)保機(jī)動車312,571輛，在續(xù)保業(yè)務(wù)中，消費(fèi)者保費(fèi)支出較去年增加的保單占比為22.2%，保費(fèi)下降的占比為77.6%，保費(fèi)持平的占比為0.2%。絕大多數(shù)低風(fēng)險消費(fèi)者獲得車險保費(fèi)優(yōu)惠。